Guia rápido para identificar Ciladas ou Oportunidades no consórcio.
Aprenda a fugir das furadas e usar o consórcio para Formação de Patrimônio.
O grupo entrega o que promete?
Consórcio é matemática simples.
Um grupo de 1.000 participantes em 200 meses deve entregar 5 contemplações por mês – em média.
Nesse exemplo, a administradora não é obrigada a entregar 5 todos os meses. A entrega depende do saldo do grupo. O saldo do grupo é formado com o pagamento da mensalidade dos consorciados.
Outro exemplo: Se o grupo tem 3.000 participantes em 200 meses, ele deve entregar 15 contemplações por mês – em média.
Baseado nesses dois exemplos, se o grupo deve entregar 5 ou 15 contemplações no mês mas ele está entregando metade do que deveria, significa que esses grupos são deficitários, são ruins. Uma furada.
Significa que sua chance de contemplação é péssima e provavelmente você vai ficar pro final.
Conclusão: Agora que você sabe calcular quantas entregas o grupo deve fazer versus quantas ele está entregando, você já sabe identificar grupos que são deficitários ou saudáveis.
Entenda isso: Todos os cotistas têm que receber o crédito até o prazo máximo, não obrigatoriamente antes. Em grupos ruins, a maioria das pessoas vai contemplar só no final do prazo.
🤝 Conselho: Peça informação de quantas contemplações o grupo está entregando. Se ele for novo ou estiver em formação, peça histórico de grupos iguais e anteriores àquele. Se não te passarem, desconfie.
Maneiras prática para fugir de grupos ruins.
Falar com corretores/consultores de consórcio pode ser uma tarefa cansativa. Te falam muitos números e tem muitas pegadinhas.
Aqui vão algumas dicas para fazer um filtro rápido.
Duas características que tornam um grupo ruim:
– Arrecadação deficitária
– Poucas entregas por sorteio
Grupos onde todos pagam Meia Parcela são a principal causa de baixa arrecadação. Fugir deles já te elimina grande dor de cabeça.
Se todos pagam meia parcela, o grupo arrecada metade do que um grupo de parcela normal. Se ele arrecada metade só pode entregar metade das contemplações.
Lembre-se do que falei antes. Todos os cotistas têm que receber o crédito até o prazo máximo, não obrigatoriamente antes.
Para aumentar a arrecadação, a administradora coloca milhares de participantes no grupo.
São grupos grandes com 2mil, 3mil, 5mil ou mais participantes e apenas 1 sorteio por mês.
Os grupos são grandes para não correr o risco de ficar sem contemplar pelo menos 1 sorteio no mês, que é o mínimo.
Pra piorar ainda mais, tem administradora que faz grupos de meia parcela cobrando taxa sobre o crédito cheio. Ou seja, cobram o dobro da taxa de quem ficar com metade do crédito, que será a grande maioria.
🤝 Conselho: Foge dos grupos de milhares de participantes e onde todos pagam meia parcela. Essas administradoras não estão preocupadas com o seu resultado.
🚫 Um grupo com meia parcela é uma bomba relógio pronta para explodir.
Como regra de bolso, fuja disso.
Os sorteios e os lances
Basicamente são esses os tipos de contemplação:
- Sorteio
- Lance fixo
- Lance livre
Vou falar do lance embutido depois….
Cada grupo tem sua regra de entrega. A regra é estabelecida no contrato e você tem direito de saber como será a configuração do grupo antes de entrar nele.
Exemplo:
Nos grupos que eu uso para investimento, a regra de entrega estabelece:
- Grupo de 650 cotas
- Prazo de 216 meses
- 2 sorteados no mês
- 1 ou mais entregas por lance livre
Essa é a definição dele. Significa que ele precisa entregar 3 contemplações por mês – em média – para acabar no prazo de 216 meses com todas as contemplações entregues de forma distribuída ao longo do prazo.
Veja um caso real desse grupo:
Isso acontece porque no mês que ele tiver saldo acumulado ele pode entregar mais de uma contemplação por lance livre.
Quando ele entrega mais do que a média de 3 contemplações, significa que ele pode ter todos contemplados um pouco antes do prazo final.
Agora, veja este quadro geral:
Note que esse grupo é de 216 meses com 2 sorteios no mês.
Ou seja, 432 cotas das 650 serão entregues por sorteio. Significa que 66% do grupo é contemplado por sorteio.
Pegando um exemplo ruim do mercado você tem grupos com:
- Grupo de 2.000 cotas
- Prazo de 180 meses
- 1 sorteio no mês
- 10 ou mais entregas por lance
Ou seja, apenas 180 cotas de 2.000 serão sorteadas. Significa que 9% do grupo será sorteado. A chance de ser sorteado é ínfima.
91% do grupo terá que dar lance ou esperar até o último mês para receber o crédito (terrível).
🤝 Conselho: Se você planeja ser contemplado por sorteio, não entre em grupo com milhares de participantes.
Se você quer dar lance livre, peça o histórico do grupo pra saber qual o percentual de lance está sendo vencedor. Quanto maior o lance, maior o custo financeiro da sua operação. Lance muito alto torna o crédito mais caro que financiamento.
Se te disserem que tem grande chance de contemplar em 3 ou 6 meses no lance fixo ou lance fidelidade, fuja, estão tentando te enganar.
🚫 Num grupo de 2mil, 3mil participantes com 200 entregas por sorteio, o cliente está esperando um milagre.
E o tal Lance embutido?
Ele não é um lance, mas uma modalidade de pagamento.
Se a regra do grupo permitir, você pode usar um % do próprio crédito para pagar o lance fixo ou lance livre.
⚠️Cuidados com isso:
1 – Todos os participantes do grupo tem o mesmo direito que você. Significa que os lances livres vão partir de uma patamar mais alto simplesmente porque todos estão usando o embutido. No grupo que permite o embutido, quem não usar não tem nem chance de concorrer.
Foge de ciladas como essa:
Se você precisa de um crédito de 500 mil, o consultor te oferece pra fazer um crédito de 1 milhão usando 500 mil do embutido (50%) para contemplar.
Daí, você precisa de mais 30% do próprio bolso para vencer o lance, porque aqueles 50% todos estão usando.
Mas esses 30% é sobre 1 milhão, ou seja, seu lance total vai ser de 800mil. Você precisar de 300mil do bolso alavancar os 200 mil que faltam. Vai alavancar 200mil e pagar taxa de administração sobre 1 milhão.
🤝Conselho: Se o consultor te oferecer para fazer o dobro do crédito e usar 50% do crédito como embutido, foge, é cilada. O lance embutido é ótimo para a administradora e para o vendedor, não para você.
2 – Se o grupo permite pagar o lance fixo com o embutido, você pode contemplar sem tirar dinheiro do bolso. Mas a maioria dos participantes está concorrendo nessa mesma estratégia, não vai ser rápido. É como um segundo sorteio, mas você vai receber um crédito menor e mais caro, depois de descontado o lance.
🤝Conselho: Vão aparecer nomes como lance fidelidade, que é o mesmo que lance fixo mas limitado para participantes que pagam em dia. Grande parte do grupo está tentando a sorte junto com você nesse tipo de lance, então você usa aquela regra que aprendeu acima. Divide o número de participantes que dão o lance pela quantidade total do grupo pra saber qual sua chance nisso. Vai descobrir que é ridícula.
Não caia no papo de que vai ser rápido.
🚫 Lance embutido quando usado no lance livre serve para a administradora arrecadar mais taxa e para o vendedor ganhar mais comissão sobre o crédito maior.
Com essas dicas você já é capaz de fugir dos planos ruins e entendeu que consórcio não é sorte mas sim estrutura, matemática e regra.
Em resumo:
- Fuja dos planos onde todos pagam meia parcela.
- Não entre em planos que só entrega 1 sorteio no mês e tem milhares de cotistas.
- Se precisa dar lance, cuidado com oferta de 50% embutido. Essa conta vai sair mais caro do que financiamento.
Sabendo disso você deixa de decidir no escuro.
A maioria das pessoas entra no consórcio sem saber essas contas. Só percebem o erro quando o tempo passa e a contemplação não vem.
Se os números não fecham, o problema não é você é o grupo.
Este guia é a ponta do iceberg que te livra das maiores pegadinhas do mercado. Mas ainda não falamos sobre;
como encontrar os melhores grupos (aqueles com maior probabilidade de contemplação);
escolha da administradora (existem mais de 100)
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Abraço e até lá.
Fabrício Peruzzo – Papai Investidor.
🚫 Obs.: Tenha cuidado com grupos com mais de 650 participantes. Estes exemplos servem para você entender o cálculo da quantidade de contemplações.
